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信心消减的年轻人正急于缩减自己的债务，比如房贷，以巩固现有的生活。

这两年，不少年轻人对职业发展和收入水平的预期逐渐趋于保守，为尽量减轻未来的负担，他们会动用储蓄甚至是借钱提前偿还房贷。

加杠杆、贷款买房、扩张生活版图的时代翻篇，收缩成为新的趋势。

PART 01真香派VS假象派

关于要不要提前还房贷，网友大致分成了两派：

@真香派：

今年的经济形势并不乐观，一边是低额收益，另一边是高额利息；与其花心思投资挣钱给银行，不如趁早把贷款还了，现在房贷利率下调，还能省不少，以后老了也能无债一身轻，不香吗？

@假象派：

千万别被“房贷利率下调，提前还款划算”的假象蒙蔽了；从通货膨胀和杠杆角度考虑，10年、20年后你所还的钱与现在的购买力并不等值，而且房贷应该是我们一生中能从银行申请的利率最低的贷款了，有这钱花点时间找找合适的理财产品，还能不比这个香？

其实从大家的争议中可以看出：买房人之所以纠结是否要提前还房贷，主要的争议点在于：这么做究竟划不划算？

那具象到自己身上，大家首先要搞清楚，自己正属于哪个阶段，属于哪类人群？

PART 02适合提前还贷的人群

如果是资金充足且处于还款初期的借款人，可以考虑提前还款。

提前还款这件事的核心就是降低贷款本金总额。

对于有经济条件且资金充足的人来说，前期还的本金越多，后期产生的利息就会越少；尤其是选择等额本金还款的一些借款人，提前还贷相对划算。

不过，还款初期提前还贷，可能还需要支付提前还款违约金，具体分三种情况：

① 按月正常偿还贷款本息到一定期限后：比如半年、一年甚至更久的时间，才允许提前还贷，不收取违约金。

② 无论什么时候提前还贷都会收取违约金：金额按照合同规定，有的以本金计算，有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。

③ 无论什么时候还款都不收取违约金：基本上，自己是哪一种情况看看合同就知道了，在贷款合同中关于违约金这一项会有特别说明。除了是否违约以外，根据不同银行的规定，提前还款对金额也会有一定的限制。

所以，乐居提醒各位，在提前还款之前：

首先要考虑自己的还贷能力，毕竟初始还款金额还是比较高的；

再者，各家银行对于提前还款的规定也不尽相同，尽量提前搞清楚情况，综合考虑后再做决定。

PART 03不适合提前还贷的人群

凡是都有利弊，以下这几类买房人，就算你有充足的钱，也不建议提前还清房贷！

1、公积金贷款的朋友

公积金贷款最低3.25%的利率，基本没有任何商贷可以给到，就算有，基本也不大可能提供这么长的年限。

利率低，时间长，是非常划算的，讲真没有必要提前还贷。

2、房贷还款年限已经过半

这个时候基本上利息基本全部还清了，剩下的大部分都是贷款的本金，提前还贷的话，意义不是很大；建议慎重考虑。

3、等额本金还款期已过1/3的

举例说明：一套房子总价100万，房贷利率6.125%，贷70万还30年，利息约64.4912万元。

银行会将70万的贷款本金分摊到360个月里，平均每月约为1944.44元；1944.44元再加上每月房贷剩余金额产生的利息，就是月供。

当你还到第120个月时，还款总金额已经有约59.6155万元了，其中利息总额为36.2822万元。

所以，当等额本金的还款期超过1/3后，偿还的利息额已经超过了一半，后期所剩更多的是贷款本金，这种情况下按期还款或许是更好的选择。